lundi 30 avril 2012

Choisir un courtier en assurance de prêt


Pour obtenir un prêt immobilier pas cher, il est important de savoir l’intérêt d’un courtier d’un emprunteur d’avoir recours pour son assurance un courtier spécialisé. En effet, un courtier est une personne qui  est en relation avec un certain nombre de compagnies.  Pour cela, il va évidemment interroger en fonction du profil et des besoins de son client plusieurs compagnies d’assurance. Autrement dit, en interrogeant un professionnel, vous accédez à de nombreuses compagnies, donc potentiellement à de nombreuses possibilités de solution.
Pour cela, le métier du courtier consiste à adapter  la réponse des compagnies aux questions et au profil de son client. Donc, celui-ci va rechercher la meilleur adaptation en terme de garanti et de prix. Alors, vous allez gagner un temps précieux en ayant recours à un courtier. D’autre part, certains courtiers sont des spécialistes dans certain domaine comme par exemple dans l’assurance automobile, dans le placement et d’autre dans l’assurance de prêt.
Donc, il est bien évident que vous allez avoir en plus des conseils pour le montage de ces assurances, pour fournir les bonnes pièces dans votre dossier médical si vous avez un problème grave de santé et puis dans les négociations avec votre banque au niveau assurance. Enfin, il est important de savoir que les courtiers sont aussi engagés totalement à appliquer la convention AERAS . En bref, vous pouvez constater qu’il n y a que des avantages à recourir à un professionnel de courtage lorsque vous faites un prêt immobilier.

vendredi 27 avril 2012

Le notaire dans une transaction immobilière


Pour obtenir un crédit immobilier pas cher, il est important de connaitre à quoi correspondent les frais de notaire. En effet, les frais de notaire sont de façon impropre pour un appartement ancien de l’ordre de 6,5% pour le droit d’enregistrement, la taxe due au trésor publique de l’ordre de 5,5% et les honoraires qui reviennent au notaire sont de l’ordre de 1% TTC sur le prix exprimé.
Par ailleurs, il n’est pas à priori nécessaire que les 2 parties (acheteur et vendeur) aillent chacun son notaire puisque le notaire peut parfaitement les représenter à la fois. Néanmoins, dans des circonstances difficiles ou encore lorsque les parties ne s’entendent pas forcément notamment en cas de crise familiale, il est conseillé que chaque partie aille son notaire.
De plus, il est important de savoir que les frais de notaire ne sont pas toujours identiques puisqu’en matière immobilière, il y a une grande différence à faire selon que le bien vendu est un bien dit ancien ou un bien dit neuf. Pour les biens anciens, les frais de notaires (droit d’enregistrement et rémunération du notaire) représentent de l’ordre de 6,5% du prix exprimé dans l’acte. En revanche, pour les immeubles neufs, ces frais de notaire représentent seulement 2% du prix exprimé dans l’acte. En fait, le critère de distinction entre les deux est que l’immeuble neuf est celui qui est soit en cours de construction, soit celui qui est vendu dans les 5 ans suivant son achèvement.             

jeudi 26 avril 2012

Le rôle du notaire lors de l'achat d'un bien immobilier


Pour pouvoir obtenir un crédit immobilier pas cher, l’intervention d'un notaire est indispensable. Pour cela, le choix du notaire est libre. Vous pouvez par exemple prendre le plus proche de chez soi ou se laisser conseiller par ses proches. En fait, le rôle du notaire dans le processus d'achat consiste à rédiger la promesse de vente ou le compromis de vente. Il rédige ensuite l'acte de vente, qui fait de l'acheteur le propriétaire du bien.
Par ailleurs, il est important de faire différence entre un compromis et une promesse de vente. En fait, dans le compromis de vente, l'acheteur et le vendeur s'engagent tous les 2 tandis que dans la promesse de vente, seul le vendeur s'engage. En outre, pour les frais de notaire, il perçoit les « frais de notaire » ou « frais d'acquisition », qui s'élèvent en à 3 à 4% du prix de vente dans le cas d'un logement neuf. Dans tous les cas, il est toujours prudent de calculer vos frais de notaire vous-même au préalable.

Externaliser son assurance



Pour être sur d’obtenir un crédit immobilier pas cher, il est toujours indispensable de réaliser des économies en externalisant l’assurance du crédit ailleurs qu’à la banque. En effet, la loi vous autorise la souscription du contrat auprès de la compagnie d’assurances de votre choix alors n’hésitez pas à comparer. Dans ce cas, Vous pouvez grâce à ce réflexe, économiser jusqu’à 25 000 euros sur vos cotisations d’assurances.
Donc, il faut éviter de se laisser faire par le banquier; vous devez être ferme et imposez vos droits et s'il refuse, nous vous conseillons de changer de banque. Les cotisations auprès des compagnies d’assurances sont moins chères car la cotisation est basée sur le capital restant du alors que chez les banquiers la cotisation ne diminue jamais, elle reste fixe alors que votre dette diminue. .Et pour ce genre de situation, il existe plusieurs cabinets qui sont spécialistes en assurance de prêt que vous pouvez joindre sur internet.

L'assurance décès, invalidité et incapacité de travail



L'assurance décès, invalidité, incapacité de travail est nécessaire lorsqu'une personne fait un crédit immobilier pas cher, voire un prêt personnel. Mais on ne sait pas souvent les avantages de cette assurance. Lorsque vous allez emprunter pour financer l’achat de votre futur logement, il faudrait que vous pensiez à l’assurance décès invalidité.
En effet, cette assurance garantie le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité permanente ou d’incapacité temporaire du travail. Pour cela, elle est exigée des organismes prêteurs mais elle est aussi indispensable à l’emprunteur pour protéger sa famille. Dans ce cas, le CSF ou Crédit Social des Fonctionnaires a souscrit pour ses adhérents un contrat d’assurance particulièrement adapté aux fonctionnaires.  
Pour mieux vous expliquer, le CSF protège les professions à haut risque comme le cas des pompiers ou gendarmes quelque soit leurs missions sans majoration de tarif. Il protège même les pratiquants de sports dits à risques, souvent exclus dans les contrats. Enfin, le CSF couvre leurs adhérents dès leur invalidité permanente partielle. Cela signifie donc que l’assurance se déclenche dès que vous avez un taux d’invalidité supérieur à 33 % et que vous ne pouvez plus exercez votre activité professionnelle.

mercredi 25 avril 2012

Que faut-il vérifier avant de signer une offre de prêt immobilier ?


La plupart des acquisitions immobilières passent par un financement bancaire. En fait, une offre de prêt immobilier nous engage sur le long terme, 15 ans, 20 ans, parfois même plus. Il faut donc faire très attention avant de signer une offre. Donc, pour obtenir un crédit immobilier pas cher, il y a un des détails à prendre en compte avant d'accepter une offre de crédit immobilier.
Dans ce cas, vous avez différentes choses à pointer comme le taux qui est initialement prévu d'abord. Ensuite, vous avez la marge bancaire qui est le coût de l’argent que la banque vous prend. Puis, les remboursements anticipés sont également à regarder ainsi que l’assurance. Une fois que vous avez vu tous ces éléments pour voir s’ils concordent à votre opération, il faut que vous vous méfier des offres de prêts un peu partout sur le marché. En bref, le plus important est de toujours vérifier tout ce qui se passe et veiller à ce que vous ne vous retrouvez pas dans une situation qui puisse vous mettre en danger financièrement.  

Monter le dossier d'un crédit immobilier


Pour bien s’assurer d’obtenir un crédit immobilier pas cher, il est très important d’être méticuleux et de veiller à ce que tout les documents sont prêts. Pour cela, les principales pièces à fournir pour constituer le dossier de financement sont le compromis de vente signé, les justificatifs des revenus (3 dernières fiches de paie...), le dernier avis d'imposition, le justificatif de l'apport, les  justificatifs des charges (tableau d'amortissement des prêts en cours...) et les 3 derniers relevés de compte.
Ensuite, la banque va  vous remettre une liste précise des pièces justificatives à fournir qui peuvent dépendre de la nature de l'opération et votre profil. Dans ce cas, les éléments du dossier les plus importants pour la banque sont le montant de l'apport, le montant des revenus, la capacité d'épargne et la profession. Après, une fois les pièces rassemblées, un seul rendez-vous peut suffire. Dans la plupart des cas, il faut compter 45 jours au minimum entre la constitution du dossier et la mise à disposition des fonds chez le notaire.
Ensuite, il est nécessaire d’avoir une assurance car celle-ci permet de bénéficier d'une protection financière, de ne pas remettre en cause votre projet et votre niveau de vie. De plus, l’assurance doit couvrir au minimum le décès, l'invalidité et l'incapacité totale de travail, la garantie perte d'emploi. En fait, la souscription au moment du montage du dossier de crédit immobilier.

mardi 24 avril 2012

Les premières démarches à effectuer pour un crédit




Pour vous aider à obtenir un crédit immobilier pas cher, nous allons vous expliquer les premières démarches à effectuer. En effet, la 1ère démarche à réaliser consiste à faire le point sur votre situation financière. Dans ce cas, vous allez déterminer le montant de votre apport personnel qui est une somme dont l'acquéreur dispose déjà. Ensuite, vous devez évaluer votre capacité d'emprunt. Pour cela, il est plus préférable que le bon interlocuteur soit votre conseilleur bancaire habituel.
Par ailleurs, il est envisageable comme pour le cas de la BNP Paribas un achat sans épargne ou apport préalable. En fait, l'emprunt immobilier est le plus souvent le passage obligé avant l'acquisition d'un logement. Dans certains cas, l’agence de crédit pourrait financer jusqu'à 110 % du montant de l'investissement, y compris les frais de notaire, d'agence immobilière et le reste.
Ensuite, il est aussi important d’évaluer la capacité d'emprunt. Pour cela, elle correspond au montant que l'emprunteur peut rembourser chaque mois, et ne dépasse généralement pas 1/3 de ses revenus. Grâce à cela, le conseiller bancaire détermine le montant que l'on peut emprunter selon la durée du prêt. Le futur acquéreur peut ensuite commencer à rechercher un logement en fonction de ce budget.
Pour accompagnez vous le client dans son montage financier, une fois le compromis de vente signé, l’agence de crédit va établir une solution personnalisée intégrant les prêts réglementés auxquels il peut-être éligible : 1 % logement, prêt à taux zéro, PEL...

Comparer vos offres de prêt immobilier !


Il peut arriver que les emprunteurs font face des difficultés compte tenu des offres de prêt immobilier qui s’ouvrent à lui. Pour cela, il est fréquent que de nos jours, les acheteurs fassent plusieurs demandes de prêt lors d'un achat. En fait, ils vont généralement voir plusieurs banques pour obtenir les meilleures conditions financières du marché et/ou comparer la qualité des conseils et la réactivité.
Dans ce cas précis, la loi impose aux organismes prêteurs de mentionner le TEG ou Taux Effectif Global qui comprend le taux d'intérêt, le taux de l'assurance, le frais de dossier et le frais de garantie. Cependant, il est important de savoir que sa composition n'est pas uniforme d'une banque à l'autre. Par conséquent,  mieux vaut comparer le coût total du financement. De plus, il est particulièrement attentif lorsque vous comparez plusieurs offres. Il faudrait tenir compte de la souplesse offerte par le prêt ; par exemple la possibilité de moduler ou de suspendre les mensualités puis les garanties proposées par l'assurance.
Par ailleurs, il t a des frais annexes à prendre en compte tel que l’assurance du crédit, la garantie, les frais de dossier et les frais en cas de remboursement anticipé total ou partiel. Une fois une offre choisie, pour concrétiser ce choix, il convient que vous reprenez rendez-vous avec votre conseiller pour finaliser son dossier de demande de prêt.

lundi 23 avril 2012

Rachat de crédits


Il est indispensable de comprendre la notion de rachat de crédits si vous faites un emprunt auprès d’un organisme de crédit et surtout si vous voulez obtenir un crédit immobilier pas cher. En fait, effectuer un rachat de crédits veut souvent dire retrouver une sérénité dans la gestion mensuelle de son budget et de son pouvoir d’achat.  Techniquement, le rachat de crédits est une solution financière personnalisée qui permet de répondre à un endettement excessif dû à une accumulation de crédit ou de dette.
Dans ce cas, le principe consiste à regrouper tous les emprunts en un seul contrat, puis à renégocier les contrats. Pour cela, vous allez renégocier les taux d’intérêt et les mensualités vont être échelonnées sur une période plus longue. Pour ce type de service,  il est conseillé de passer par des intermédiaires en opération bancaire ; autrement dit des courtiers qui vont négocier à votre place auprès des organismes de crédit et des banques. Selon chaque situation personnelle, l’interlocuteur choisit et se charge de trouver l’offre la mieux adapter aux capacités de remboursement. Ainsi, procéder à un rachat de crédit permet de diminuer de 30% à 60% le montant mensuel des remboursements.

Taux fixe et taux variable



Pour obtenir un crédit immobilier pas cher, il est indispensable de comprendre la notion de taux fixe et de taux variable. En effet, entre taux fixe et taux variable la différence est claire. Pour un taux fixe, les mensualités restent les mêmes du début à la fin du contrat. Autrement dit, le taux fixe garantie une sécurité totale puisque la somme à verser chaque mois est définie dès le départ. Donc, cette somme ne bougera pas que les taux du marché augmentent ou diminuent.
Par contre, le taux variable ou taux révisable est quant à lui susceptible de changer. En effet, il est revu à la hausse ou à la baisse chaque année modifiant ainsi le montant des mensualités ou la durée de l’emprunt. Pour cela, le taux variable peut s’avérer plus intéressant lorsque les taux sont bas ou devenir plus couteux s’ils augmentent. Toutefois, il est nécessaire d’apporter quelques précisions : D’une part, les variations ne peuvent dépasser certaines limites fixées par la loi. D’autre part, ce type d’emprunt offre souvent la possibilité de repasser sur un taux fixe à tout moment, généralement à partir de la 1ère année. Cependant, cela n’est pas obligatoire ; il est donc essentiel de demander des précisions avant la signature des contrats. De plus, il faudrait aussi vérifier l’évolution des taux pour pouvoir réagir rapidement et repasser en taux fixe si vous le souhaitez.

Le prêt pour un investissement locatif


Pour un investissement locatif, les prêts et leur durée sont différents d’un prêt classique. Pour cela, comprendre cette notion d’investissement est primordial si vous voulez avoir une chance d’obtenir un crédit immobilier pas cher. En fait, le financement d'une résidence principale est différent de celui d'un investissement locatif du fait que la capacité d'endettement se calcule différemment : par exemple., les loyers à venir s'ajoutent aux revenus professionnels.
Par ailleurs, il existe 2 possibilités de prêts dédiés à ce type d'achat, à savoir un prêt immobilier classique amortissable sur une durée définie et un prêt in fine où l'investisseur ne paye que des intérêts d'emprunt pendant la durée du crédit et rembourse le capital à la fin. De plus, au moment de choisir son prêt, vous devez prendre en compte les dispositifs de défiscalisation car les futurs loyers sont pris en compte dans le montage, or ils sont plafonnés dans certains dispositifs de défiscalisation.
Cependant, il est important de comprendre qu’il n’y a pas de durée idéale pour un prêt finançant un investissement locatif. En fait, le prêt doit être ajusté aux loyers afin d'avoir le moins de débours mensuel. Et d’une manière générale, la durée maximum du prêt pour un investissement locatif est de 20 ans. Et dans le cas d'un investissement locatif, l'interlocuteur idéal pour bâtir un plan de financement est votre conseiller bancaire : préparation du projet, étude de faisabilité, montage, acceptation.

samedi 21 avril 2012

Comprendre le TEG en crédit immobilier









Il est important de comprendre la notion de taux si vous voulez obtenir un crédit immobilier pas cher. En fait, le TEG ou Taux Effectif Global pour un crédit est un indice qui permet de mesurer le coût réel du crédit. Par exemple, certains prêts peuvent paraître moins couteux que d’autres si vous comparez  uniquement leur taux d’intérêt. Pourtant, il s’avère que d’habitude, c’est l’inverse qui se produit.
En effet, les frais de dossier, les assurances, les garantis et les autres prestations ont un coût qui vient s’ajouter au taux d’intérêt. Ainsi,  le TEG permet de se rendre compte immédiatement du coût total d’un emprunt. C’est donc un indicateur idéal pour comparer les offres entre elles. Le TEG doit toujours apparaître sur les propositions de prêt et les documents publicitaires car c’est une obligation légale. En bref, il est toujours indispensable de distinguer le taux global du taux d’intérêt, parfois mis seul en avant pour attirer les clients.

L'importance du taux dans le crédit immobilier


Pour obtenir un crédit immobilier pas cher, il est important de comprendre que le meilleur crédit n’est pas toujours le moins cher. Si vous regardez uniquement le TEG ou Taux Effectif Global, il est possible de trouver des offres défiant toute concurrence mais qui n’offriront pas forcement la même souplesse au niveau des remboursements.
En effet, la plupart des organismes de crédit proposent des formules sur mesures, à savoir la modulation d’échéance et le remboursement anticipé sans frais. Pour cela, ces prestations ont un impact sur le coût total du prêt ; elles ont l’avantage de s’adapter aux besoins de chacun. Et cela peut s’avérer très utile notamment lorsque la situation financière évolue, qu’il s’agisse d’un accident de la vie ou d’une augmentation de revenu.
En conclusion, il est très important de prendre son temps pour comparer non seulement les taux d’intérêt et les coûts supplémentaires, mais aussi les caractéristiques associées à chacun formule de crédit. De cette façon, chacun pourrait trouver la solution de financement la mieux adapter à son cas.

Peut-on rembourser son crédit immobilier avant son échéance ?




Il n’est pas toujours aisé d’avoir un crédit immobilier pas cher. En fait, dans la mesure où vous connaissez une hausse de revenu, vous pouvez rembourser votre crédit plus vite que prévu. Toutefois, cela doit être mentionné dans le contrat. Donc, il faut le demander avant la signature de ce contrat. Par ailleurs, il est toujours possible de renégocier un remboursement anticipé après coût mais c'est toujours plus difficile.
Cependant, même quand tout est écrit, le remboursement anticipé n’est pas gratuit sauf dans le cas des crédits revolving.  En effet, la somme à payer est en moyenne un peu en dessous de 3% de ce qui reste à rembourser. Toutefois, il est possible d’y échapper si le prêt a été conclu après le 1er juillet 1999 et si le remboursement anticipé est motivé par un déménagement professionnel, par une cessation forcée de l’activité ou par le décès de l’un des emprunteurs. En bref, il est toujours important d’ajouter une clause de remboursement anticipé lorsque vous faites un prêt immobilier.

vendredi 20 avril 2012

Le crédit immobilier donne-t-il droit à des avantages fiscaux ?



Pour obtenir un crédit immobilier pas cher, il est important de comprendre la notion de défiscalisation et de déduction d’intérêt. Pour cela, la question se pose : en quoi cela consiste et est-il possible de faire baisser ses impôts grâce à un crédit. En fait, l’Etat veut aider les particuliers à devenir propriétaire. Pour cela, il donne la possibilité aux emprunteurs de déduire une parie de leurs intérêts de leur impôt sur le revenu chaque année pendant 5 ans. Concrètement, vous pouvez déduire 40% des intérêts la 1ère année et 20% les suivantes.
Toutefois, il faut remplis certaines conditions pour en bénéficier. En effet, cela ne peut concerner que les prêts immobiliers visant à acquérir une résidence principale. De plus, le logement devrait répondre à certaines normes comme offrir des sanitaires ou une surface minimum par occupant. Enfin, vous devrez prouver tout cela par des justificatifs. Bref, la défiscalisation et la déduction d’intérêt sont un moyen simple et efficace pour réduire ses impôts pendant 5 ans.

Est-ce intéressant de renégocier son crédit immobilier ?

Dans le contexte de prêt immobilier, le taux est susceptible de changer en fonction de la situation économique existante. En effet, quand le taux diminue, un emprunteur regrette souvent d’avoir choisis un taux fixe qui ne permet pas de profiter de la baisse du marché. Dans ces conditions, il est possible de renégocier son prêt. Cependant, renégocier un prêt est intéressant mais difficile même pour un bon client du fait que la banque ne va pas vous rendre la tâche facile. Dans ce cas, il faut toujours insister pour faire réétudier votre dossier.
Pour obtenir un crédit immobilier pas cher dans ce genre de situation, l’idéal est en quelques sortes de mettre la pression à son banquier en arrivant avec des offres concurrentes plus intéressantes. En effet, cela l’aidera à se montrer plus compréhensif. Mais la plupart du temps, il faut aussi essayer de faire un geste comme rapatrier un compte ou en ouvrir un nouveau.
Pour résumer, renégocier un prêt demande une vraie implication de votre part mais s’il a été souscrit il y a peu et si les taux ont perdu plus de 1%, cela vaut vraiment le coût. De plus, avec des revenus plus élevés, ce sera aussi l’occasion d’augmenter vos mensualités pour faire baisser la durée de remboursement et donc le coût du crédit.

Une assurance est-elle obligatoire pour un crédit immobilier ?



Il n’est pas toujours aisé d’obtenir un crédit immobilier pas cher ici en France. En fait, à chaque demande de prêt, la banque nous propose des assurances qui font augmenter le coût du crédit. Pour cela, la question se pose : ses assurances sont-elles obligatoires et à quoi servent-elles. Pour y répondre, il est d’abord indispensable de comprendre qu’il y a 2 types d’assurance. En premier lieu, nous avons le décès- invalidité qui protège l’emprunteur en cas d’accident grave et évite à ses héritier de devoir tout payer à sa place en cas de décès.
Ensuite, la seconde assurance concerne les pertes d’emploi. En effet, celle-ci est facultative et s’avère très pratique lors d’une période de chômage en compensant la perte de revenu. Par ailleurs, il est important de savoir qu’un emprunt foncier dure en moyenne 20 ans. Dans ce cas, il est presque improbable de savoir ce qui peut se passer; ce qui rend nécessaire le fait d'avoir une assurance. En conclusion, que ce soit obligatoire ou pas, les assurances sont extrêmement utiles même si cela coûte un peu plus cher.